07-07-2014

 Как правильно страховать перевозку

Современные злоумышленники, вооружены современными технологиями
Перевозка - это наиболее уязвимый с точки зрения порчи или утери этап поставки товаров. В этот период существует довольно продолжительный по времени интервал, во время которого товар уже не находится во владении продавца, но еще не поступил к покупателю. Основная масса убытков возникающих в результате перевозки товаров происходит из-за повреждений груза, его кражи или недостачи. Заключение договора страхования груза поможет минимизировать эти убытки.

 

По желанию страхователя договор может быть заключен на стандартных условиях:
- «С ответственностью за все риски»,
- «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»
- «С ответственностью за частную аварию».
Груз может быть также застрахован согласно специальным оговоркам. Особые оговорки позволяют исключить нежелательные ситуации, когда утеря или порча товара не признается страховым случаем и не попадает под страховое покрытие. Такие исключения в договорах страхования на профессиональном языке называются «не выплатными» формулировками.
Подробно разберем пример одной такой довольно популярной «не выплатной» формулировки. Стандартные договора страхования содержат пункт, который гласит: «…3.6. При страховании на любых из указанных выше условиях, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя или Выгодоприобретателя в лице его руководителя (уполномоченного лица), другого органа управления юридического лица (Правления, Дирекции), а также лиц, действовавших хотя и от собственного имени, но с ведома и в интересах Страхователя (Выгодоприобретателя). Страхователь (Выгодоприобретатель) признается действующим умышленно, если он осознавал опасность своих действий (бездействия), предвидел возможность наступления события, могущего стать страховым случаем, и сознательно допускал наступление такого события, либо относился к этому безразлично….». Другое исключение из страхового покрытия: «…3.8. При страховании на любых из указанных выше условий, если иное не предусмотрено договором страхования, не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие: 3.8.5. недостачи груза, прибывшего в контейнере, трюме, кузове автомобиля, вагоне, ином грузовом отсеке транспортного средства при ненарушенных пломбах отправителя, недостачи груза при ненарушенной внешней упаковке;…».
Наиболее уязвимый момент в перевозки контейнерных грузов – это этап автомобильной перевозки контейнера из морского порта до склада получателя. Современные злоумышленники, вооруженные современными технологиями и накопившие большой опыт преступной деятельности ухитряются похитить товар почти не оставив следов взлома самого контейнера и его запирающих устройств. В этом случае, как правило, пломбы оказываются на месте и не содержат явных признаков их вскрытия. Особенно запутанной ситуация становиться если в ходе таможенного оформления контейнер подвергался досмотру и соответственно на нем менялась пломба. В таких случаях органы внутренних дел, как правило, квалифицируют это преступление как «мошенничество». Такая позиция связана с тем, что на момент фиксации недостачи товара набора признаков, квалифицирующих этот факт как хищение, у полиции еще нет. В этот момент есть вероятность, что произошла недопоставка товара, что преступлением не является. Если же недостача произошла в результате хищения товара при участии, например недобросовестного водителя, то это уже квалифицируется как мошенничество. В условиях неясности фактических обстоятельств дела полиция традиционно заводит уголовное дело по статье «Мошенничество».
В силу статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации под мошенничеством понимается «… хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». Пока расследование уголовного дела не закончено точно сказать с чьей стороны произошел «обман или злоупотребление доверием» невозможно. В принципе, такой стороной может быть перевозчик или выгодоприобретатель по страховому полису. Невозможность им исключить свою потенциальную виновность дает страховой компании формальное право воспользоваться основаниями для отказа в выплате страхового возмещения предусмотренными п. 1 ст. 963 Гражданского Кодекса РФ: «1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица».
По причине распространённости такого подхода у большинства страховых компаний такого риска как «мошенничество» просто не существует и при рассмотрении такого страхового случая по договору страхования грузов, страховые компании отказывают в выплате. Если груз застрахован по риску «С ответственностью за все риски» и грузовладелец (экспедитор) считает, что груз застрахован полностью, то мнение страховой компании другое. Это мнение следующее: есть исключение, значит возмещать убытки нет оснований. В этой ситуации можно воспользоваться страхованием гражданской ответственности перевозчика, но это уже совсем другой вопрос, который нужно рассматривать отдельно.
Если же самого факта хищения товара не было, а недобросовестный грузовладелец скрыл недостающий товар, то это уже состав статьи 159.5 Уголовного кодекса РФ, которая гласит – «Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу…». Вероятная возможность такой недобросовестности выгодоприобретателя дает страховым компаниям дополнительный повод отказать в страховой выплате.
Надо отметить, что зачастую страховые компании в своих договорах по риску «С ответственностью за все риски», явным образом исключают вообще такой риск как «хищение». Приведем выдержку из правил страхования грузов крупной страховой компании: «4.1. По договорам страхования, заключенным на условиях, изложенных в п.п. 3.5.1. - 3.5.3. настоящих Правил страхования, не возмещаются, если договором страхования не оговорено иное, убытки, происшедшие вследствие: 4.1.6. Хищения и иных противоправных действий третьих лиц;…». В этом случае риск «хищение и противоправные действия» нужно прописывать отдельно в договоре страхования.
Если договор заключён, верно, и прописаны все страховые риски, то у страховой компании нет оснований отказывать в выплате страхового возмещения. Конечно, в этой статье мы рассматриваем только надёжные страховые компании, оплаченный уставной капитал не менее пяти миллиардов рублей, стабильные финансовые показатели. Российское законодательство трактует эту ситуацию следующим образом.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктом 1 статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон. В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
Материал подготовлен Гильдией Гермес совместно с экспертом по вопросам страхования Максимом Пыркиным.